Основания защиты единственного жилья, обремененного ипотекой, от обращения взыскания в рамках процедуры банкротства гражданина

Наличие у гражданина-должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания в процедуре банкротства, если соответствующее жилое помещение является предметом договорной или законной ипотеки, однако, в случае, когда по спорному долгу перед банком отсутствует просрочка, так как заемщик исправно платит по кредитному договору в предусмотренные договором сроки, не обратить взыскание на жилье возможно.

Верховный Суд Российской Федерации сформулировал следующий правоприменительный подход:

1) Мировое соглашение в отношении обязательств должника-банкрота, являющегося залогодателем, кредитные обязательства которого исполняются третьим лицом

В Определении от 27.04.2023 № 305-ЭС22-9587 по делу № А41-73644/2020 Верховный Суд Российской Федерации, учитывая, с одной стороны, отсутствие задолженности заемщика перед банком по кредитному договору, а, с другой стороны, обеспеченность прав кредитора залогом единственного жилья лица, в отношении которого введена процедура банкротства, указал судам на следующее.

Суд, осознавая конституционно значимую ценность права на жилище (статья 40 Конституции Российской Федерации) и исполняя возложенные на него задачи, направленные на содействие становлению и развитию партнерских деловых отношений, мирному урегулированию споров, формированию обычаев и этики делового оборота (пункт 6 статьи 2 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации), обязан предложить сторонам найти выход из сложившейся ситуации, приняв экономически обоснованное и взаимовыгодное решение, не нарушающее прав иных лиц. Такое решение должно одновременно предотвращать преждевременное обращение взыскания на единственное жилое помещение при надлежащем исполнении кредитных обязательств иным лицом и сохранять за банком право обращения взыскания на предмет залога в случае нарушения условий кредитного договора.

Характерной особенностью ипотеки в отношении единственного жилья является то, что взыскание на него может быть обращено лишь при предъявлении требования залогодержателем. Следовательно, наличие (отсутствие) такого жилья в конкурсной массе обусловлено исключительно волеизъявлением залогодержателя и не зависит от иных кредиторов, объема их требований.

С учетом этого суд в ситуации, когда обеспеченное залогом обязательство надлежащим образом исполняется третьим лицом (или имеется лицо, готовое взять на себя обязанность по его исполнению), предлагает сторонам заключить мировое соглашение (разработать локальный план реструктуризации) в отношении этого единственного жилья, по условиям которого взыскание на данное имущество не обращается, при этом залогодатель не освобождается от исполнения обязательства перед залоговым кредитором по завершении процедуры банкротства (ипотека сохраняется без применения правил пункта 3 статьи 213.28 Закона о банкротстве). По условиям подобного соглашения погашение обеспеченного обязательства не может осуществляться за счет иного имущества должника, на которое претендуют другие кредиторы.

В случае не обоснованного разумными экономическими причинами отказа кредитора от заключения мирового соглашения (в частности, если положение кредитора не ухудшается по сравнению с тем, как если бы процедуры банкротства не было) суд вправе утвердить локальный план реструктуризации применительно к правилам пункта 4 статьи 213.17 Закона о банкротстве. Согласия иных кредиторов для утверждения судом такого плана реструктуризации не требуется.

Указанная правовая позиции неоднократно поддержана Пятнадцатым арбитражным апелляционным судом (постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 06.09.2023 по делу № А32-10748/2022, постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 21.08.2023 по делу
№ А32-31532/2022).

2) Должник-банкрот является военнослужащим, участником накопительно-ипотечной системы, и погашение кредита осуществляется за счет целевого жилищного займа.

В Определении от 13.08.2021 № 304-ЭС21-13091 по делу № А27-30173/2019 Верховный Суд Российской Федерации отметил, что в ситуации, при которой жилье приобретено должником-военнослужащим, являющимся участником накопительно-ипотечной системы, погашение кредита осуществляется за счет целевого жилищного займа, и в целях предотвращения обращения взыскания на принадлежащее военнослужащему жилое помещение по непросроченному долгу, гражданин вправе обратиться в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве, с ходатайством об утверждении мирового соглашения между ним, кредитной организацией и уполномоченным федеральным органом (статья 139 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации), по условиям которого спорное жилое помещение не будет подлежать включению в конкурсную массу, но при этом обязательства по кредитной задолженности и залогу не будут списаны по итогам завершения процедуры до полной уплаты долга военнослужащим (или за военнослужащего за счет средств целевого жилищного займа).

Указанная правовая позиции неоднократно поддержана Пятнадцатым арбитражным апелляционным судом (постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 01.10.2023 по делу № А53-20262/2022, постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 16.11.2023 по делу № А53-24229/2022).

Таким образом, в отношении единственного жилья, обремененного залогом (ипотекой) в пользу банка, между гражданином-должником, кредитные обязательства которого исправно исполняются иным лицом, и кредитной организацией может быть заключено мировое соглашение (локальный план реструктуризации), по условиям которого:

• взыскание на единственное жилье не обращается, исполнение кредитных обязательств продолжается;
• гражданин-должник не освобождается от исполнения обязательства перед банком (залоговым кредитором) по завершении процедуры банкротства;
• иное имущество гражданина-должника не может использоваться для погашения требований по обязательству, обеспеченному ипотекой.

Опубликовано: 28.02.2024 10:20 Обновлено: 28.02.2024 10:21